Les assureurs placent désormais l’intelligence artificielle parmi leurs tout premiers risques à surveiller, juste derrière les menaces cyber classiques. Selon plusieurs études sectorielles publiées ce mois-ci, ce risque est passé de la 10e à la 2e place du classement des préoccupations des dirigeants du secteur en un an seulement. Conséquence concrète pour les entreprises françaises, y compris les plus petites structures : des primes d’assurance cyber revues à la hausse et des conditions de garantie de plus en plus strictes dès qu’un outil d’IA entre dans le périmètre couvert.

Pourquoi les assureurs se méfient de l’IA

L’essor des IA dites « agentiques », capables d’agir de façon autonome dans les systèmes d’une entreprise, inquiète les cyber-assureurs. Un agent IA mal configuré peut déclencher une fuite de données, un paiement frauduleux ou une interruption d’activité sans qu’aucune faute humaine directe ne soit identifiable. Les assureurs peinent à modéliser ce type de sinistre, faute d’historique suffisant, ce qui les pousse à la prudence.

Certains assureurs choisissent de retirer purement l’IA de leur périmètre de garantie. D’autres continuent à couvrir ce risque mais imposent des conditions revues à la hausse, avec une tarification qui dépend désormais directement de l’usage que l’entreprise fait de l’IA en interne.

Des primes qui varient selon l’usage de l’IA

Les cyber-assureurs affinent leur approche plutôt que d’exclure systématiquement. Les entreprises qui utilisent l’IA pour renforcer leur cybersécurité (détection d’anomalies, filtrage des emails frauduleux) sont souvent récompensées par des conditions plus favorables. À l’inverse, celles qui déploient des agents IA dans des processus sensibles sans contrôle suffisant voient leurs primes grimper, voire se heurtent à des exclusions explicites dans leur contrat.

• Vérifier si le contrat cyber actuel mentionne explicitement les incidents liés à l’IA, en garantie ou en exclusion.


• Documenter l’usage réel de l’IA dans l’entreprise avant le renouvellement du contrat : l’assureur le demandera tôt ou tard.


• Comparer les offres, certains acteurs commençant à proposer des modules dédiés aux risques IA plutôt qu’une exclusion pure et simple.

Cette tendance s’inscrit dans un contexte plus large de hausse générale des primes, déjà alimentée par la multiplication des événements climatiques et la hausse du coût des sinistres, un sujet que nous avons détaillé dans notre article sur la hausse des tarifs d’assurance auto, habitation et santé. Le risque IA vient donc s’ajouter à une liste déjà longue de facteurs de tension pour les budgets des entreprises.

Ce que cela change pour les PME

Pour une petite ou moyenne entreprise, l’enjeu n’est pas seulement financier. Une exclusion de garantie liée à l’IA, découverte après un sinistre, peut laisser l’entreprise seule face à des coûts de remédiation importants. Beaucoup de dirigeants découvrent encore ces clauses au moment du sinistre plutôt qu’à la signature, un problème déjà identifié plus largement par les professionnels du secteur, comme le montre notre article sur les difficultés des entreprises françaises face à la cybersécurité.

Le mouvement de simplification réglementaire en cours, qui touche aussi d’autres branches de l’assurance comme le détaille notre article sur la loi de simplification de la vie économique, n’a pour l’instant pas tranché la question spécifique des risques liés à l’IA. Les professionnels du secteur attendent des clarifications, notamment sur la définition juridique d’un « incident IA » déclencheur de garantie.

Questions fréquentes

Mon contrat de cyber-assurance couvre-t-il automatiquement les incidents liés à l’IA ?

Pas nécessairement. Certains contrats excluent désormais explicitement les sinistres causés par un outil d’IA, d’autres les couvrent avec des conditions renforcées. Il faut vérifier la clause au cas par cas.

Pourquoi les primes augmentent-elles spécifiquement à cause de l’IA ?

Le manque d’historique sur les sinistres liés à l’IA rend le risque difficile à modéliser pour les assureurs, qui compensent cette incertitude par une tarification plus prudente ou des exclusions.

Une entreprise qui n’utilise pas d’IA est-elle concernée ?

Indirectement oui, car la hausse générale des primes cyber touche l’ensemble du marché, même si l’ampleur de la hausse dépend surtout de l’usage réel de l’IA par chaque assuré.

Sources

• L’Assurance en mouvement


• Solutions Numériques


• Clubic

Cet article a été rédigé avec l’aide d’une intelligence artificielle. Politique éditoriale